Возврат товара с недостатком, купленного в кредит или рассрочку: что вернёт продавец по ст. 24

Телефон в кредит, кухня в рассрочку, техника «0-0-24» — когда такой товар оказывается с браком, у покупателя два договора и два страха: продавец вернёт меньше, чем заплачено с процентами, а банк продолжит начислять. Закон отвечает на оба. Разберём ст. 24.

Два вида кредита — две нормы

Кредит от самого продавца (рассрочка магазина без банка). П. 5 ст. 24: при возврате товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

Потребительский кредит или заём от банка или МФО. П. 6 ст. 24: при возврате товара ненадлежащего качества, приобретённого за счёт потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

В обоих случаях смысл один: покупатель должен получить обратно всё, что реально заплатил из-за покупки, — и цену товара, и стоимость денег.

Что происходит с кредитным договором

Он не прекращается. Возврат товара — это расторжение договора купли-продажи с продавцом, а кредит вы взяли у банка, и банк товар не продавал. Обязательство платить остаётся, пока кредит не погашен.

Порядок действий поэтому такой: получить от продавца уплаченную сумму и возмещение уже уплаченных процентов — и сразу досрочно погасить кредит из этих денег. Проценты, набежавшие после возврата, если кредит не закрыт, продавец возмещать не обязан: это уже не следствие недостатка товара.

Если продавец тянет с возвратом, платежи банку продолжайте вносить: просрочка по кредиту — ваша проблема с банком, а проценты за период просрочки продавца можно взыскать с него как убытки.

Сколько требовать

1. Уплаченная за товар сумма — полная цена товара по договору купли-продажи, независимо от того, сколько из неё вы уже перечислили банку.
2. Проценты и иные платежи по кредиту, уплаченные к моменту требования: подтверждаются справкой банка или выпиской.
3. Неустойка 1 % в день за просрочку возврата денег сверх десяти дней (ст. 22, 23) — от цены товара.
4. Разница в цене, если такой же товар подорожал (п. 4 ст. 24).
5. В суде — компенсация морального вреда и штраф 50 % от присуждённого.

Что писать в претензии

Требование по п. 1 ст. 18 — отказ от договора и возврат уплаченной суммы; ссылка на п. 6 (или п. 5) ст. 24 с требованием возместить проценты по кредиту с приложением справки банка; срок десять дней по ст. 22; реквизиты для перечисления — свой счёт, а не счёт банка, если вы намерены гасить кредит сами. Некоторые продавцы предлагают перечислить деньги напрямую банку в погашение кредита — это допустимо по соглашению, но убедитесь, что сумма покрывает и проценты.

Возврат денег и «оставшийся» долг

Пример: смартфон за 54 990 рублей куплен в кредит на год под 20 %, через два месяца выявлен недостаток. К дню требования уплачено банку 9 165 рублей, из них проценты — около 1 800. Продавец обязан вернуть 54 990 рублей и возместить 1 800 рублей процентов. Вы досрочно гасите остаток кредита — около 47 600 — из полученных денег; разница остаётся у вас как возврат уже внесённых платежей. Цифры условные, но структура всегда такая.

Бот в сценарии «не вернули деньги за товар» спрашивает, куплен ли товар в кредит, и добавляет в претензию требование о возмещении процентов по ст. 24 с просьбой приложить справку банка.